互联网消费金融的产生于发展

首先，介绍一下传统的消费金融，他是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。

在我国当前的宏观经济形势下，适时出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新来看，个人信贷服务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好的服务于居民个体。

金融消费公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国居民个人消费提供以消费为目的的贷款的非银行机构。主要业务包括个人耐用品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同行拆借、发放金融债等。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

而现在随着互联网消费金融应运而生的互联网消费金融也渐渐进入消费者的视野。互联网消费金融传统消费金融的互联网化互联网公司创办的消费金融平台互联网消费金融是互联网金融的产物，通常指基于消费者分类和信用评估基础上的，为消费者提供分期付款和小额个人贷款服务的一种商业模式，其本质在于信贷凭借互联网东风对消费者场景的嵌入和渗透。

下面举一个经典的传统金融行业的例子——信用卡，这是一种需要用户有信用额度才可以使用办理的卡，传统的消费信贷主要提供大额消费信贷，针对大额消费需求人群，即重视市场上20%的高净值用户带来的80%的利润，而剩余80%的中小额用户，例如大学生、刚踏入社会的工作者和无业游民，大部分人工资低或没有收入，也就没有信用额度，难以获得信用卡的消费信贷额度。这也是以前金融体系的不健全的一方面。

而随着互联网金融的发展，产生出来的蚂蚁花呗、京东白条一些互联网信贷平台，正是找准了传统金融体系的缺陷。蚂蚁花呗的服务群体中，60%的用户没有信用卡，蚂蚁花呗的消费信贷弥补了小额信贷客户不能向银行借款的空缺，为目标客户提供了虚拟信用卡服务；蚂蚁花呗根据借款方的信用数据提供信用贷款，解决了网贷没有抵押物的安全威胁。

互联网技术的发展催生了一大批互联网相关产物，高度膨胀的互联网金融行业仍处于混战状态，行业内尚没有明确的主导力量。无论是京东白条、蚂蚁花呗还是其他产品，都面临着巨大的挑战，目前这也是对我国互联网消费金融甚至整个消费金融的巨大变革。